De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2020 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2019 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

Er is een consultatie van de regeling hypothecair krediet 2019 tot wijziging van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, onder meer in verband met de vaststelling van de inkomenstabellen voor 2019.

Bron: www.overheid.nl

Per 1 juli 2018 is artikel II van het Besluit uitvoering verordening financiële benchmarks in werking getreden.

Deze inwerkingtreding is van belang voor kredietaanbieders die een rente aanbieden die gekoppeld is aan een benchmark zoals Euribor en voor kredietbemiddelaars die in deze kredieten bemiddelen. In dat geval gelden aanvullende informatieverplichtingen. De consument moet geïnformeerd over de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede over de mogelijke gevolgen voor de consument,

Het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft is als volgt gewijzigd:

In artikel 51b is het volgende ingevoegd:
Indien kredieten worden aangeboden die een debetrentevoet gebruiken die gebaseerd is op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks: de namen van de benchmarks en de beheerders daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument;.

In artikel 112 is het volgende ingevoegd:
De aanbieder of de bemiddelaar, indien de kredietovereenkomst tot stand is gekomen door tussenkomst van een bemiddelaar, anders dan als nevenactiviteit, verstrekt in aanvulling op de informatie, bedoeld in het eerste lid, de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument, indien de kredietovereenkomst is afgesloten na 30 juni 2018 en een debetrentevoet gebruikt die is gebaseerd op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks.

Bron: Staatsblad 2017, nr. 400.

De AFM heeft de uitkomsten gepubliceerd van een onderzoek naar de vergoeding voor vervroegde aflossing van hypotheken. Het betreft de berekeningswijze die geldt in verband met de richtlijn hypothecair krediet (richtlijn 2014/17) op basis waarvan de vergoeding niet hoger mag zijn dan het geleden financiële nadeel. 

Tijdens het onderzoek is beoordeeld of aanbieders bij vervoegde aflossing niet meer in rekening brengen dan het financiële nadeel en of de berekeningswijze voldoende transparant is voor de consument.

De AFM heeft enkele documenten gepubliceerd waaronder een leidraad waarin is beschreven hoe de berekening volgens de AFM plaats zou moeten vinden.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het derde kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De EBA guidelines on remuneration policies and practices related to the sale and provision of retail banking products and services / Richtsnoeren inzake het beloningsbeleid en de beloningspraktijken in verband met de verkoop en verstrekking van retailbankproducten en -diensten zijn in werking getreden per 13 januari 2018. De richtsnoeren zijn relevant voor banken, kredietverstrekkers, kredietbemiddelaars, betaalinstellingen en elektronischgeldinstellingen.

Uit de richtsnoeren volgt de opzet voor het beloningsbeleid, de documentatieplicht en de interne goedkeurings- en controleprocedure.

Bron: www.eba.europa.eu.

Voor 2018 zijn de volgende wijzigingen belangrijk voor kredietverstrekkers:

• Er gelden nieuwe voorwaarden en normen voor de nationale hypotheek garantie (Factsheet wijzigingen NHG, Toelichting voorwaarden en normen 2018)
• De Regeling hypothecair krediet 2018 is in werking getreden.
• De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.
• Er is een consultatie tot wijziging van de Vrijstellingsregeling Wft in verband met het onder bepaalde omstandigheden vrijstellen van het verlenen van uitstel van betaling van een bestaande vordering tot betaling van een geldsom.
• Er is een consultatie voor het Wijzigingsbesluit financiële markten 2018. Hierin staat onder meer dat aanbieders van hypothecair krediet die voorafgaande aan het aflopen van de rentevastperiode de debetrentevoet van een overeenkomst inzake hypothecair krediet wijzigen, hiervoor geen vergoeding vragen die hoger is dan het financiële nadeel dat de aanbieder heeft door het wijzigen van deze debetrentevoet.
• De verwachting is dat de vierde witwasrichtlijn begin 2018 wordt geïmplementeerd. De implementatiewet is in behandeling bij de tweede kamer. 
• De verordening financiële benchmarks heeft de richtlijn consumentenkrediet en de richtlijn hypothecair krediet gewijzigd. Aan deze richtlijnen is een bepaling toegevoegd op grond waarvan een kredietaanbieder de consument op de hoogte moet stellen van de naam van de benchmark, de naam van de beheerder en de mogelijke gevolgen voor de consument indien het krediet gebruik maakt van een benchmark. Dit wordt per 1 juli 2018 opgenomen in artikel 51b Besluit gedragstoezicht.
  

De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het vierde kwartaal van 2017 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

The EBA published today its annual​ consumer trends report for 2017.
The Report covers the retail banking products that fall in the EBA's consumer protection mandate, including mortgages, personal loans, deposits, payment accounts, payment services and electronic money.

Source: www.eba.europa.eu

De consumentenbond heeft een leidraad voor risico-opslagen bij hypothecaire leningen opgesteld en aan de NVB verstrekt. De AFM zou deze leidraad ondersteunen. In de leidraad komen de volgende doelstellingen naar voren:

• Banken zijn transparant over de gehanteerde risico-opslagen en risicoklassen. Consumenten worden minimaal één keer per jaar geïnformeerd over de laatst bekende schuld-marktwaardeverhouding. Daarbij wordt aangegeven bij welke marktwaarde en/of hoogte van de hypotheekschuld de risico-opslag omlaag kan en met hoeveel.
  
• Het is mogelijk een risico-opslag tijdens de rentevastperiode zonder bijkomende kosten te laten vervallen of verlagen, zodra de schuld-marktwaardeverhouding dat toelaat.
• Banken passen deze verlaging automatisch toe, zodra er voldoende is afgelost op de schuld door reguliere of extra aflossingen. De woningwaarde hoeft daarbij niet opnieuw te worden aangetoond.
• Banken checken minimaal eens per maand of de risico-opslag kan worden aangepast.
• Een eventueel gestegen marktwaarde kan onder andere worden aangetoond aan de hand van de laatste WOZ-beschikking, waarbij de WOZ-waarde geldt als 100% van de marktwaarde;
• Bij de aanwezigheid van een Spaarrekening Eigen Woning of Kapitaalverzekering Eigen Woning gaan banken uit van de nettoschuld, waarbij de reeds opgebouwde waarde voor 100% in mindering wordt gebracht op de openstaande hypotheekschuld.
• Banken gaan op de renteherzieningsdatum uit van de dan geldende schuld-marktwaardeverhouding. Om de actuele woningwaarde vast te stellen, mag de bank naar keuze uitgaan van de laatst bekende WOZ-waarde of op eigen kosten een taxatie uitvoeren. Als consumenten het niet eens zijn met de WOZ-waarde hebben zij het recht zelf de schuld-marktwaarde aan te tonen.

Bron:
https://www.consumentenbond.nl/nieuws/2017/leidraad-risico-opslag
https://www.nvb.nl/nieuws/2237/transparantie-over-hypotheekvoorwaarden-belangrijk.html

De AFM heeft uitgangspunten gepubliceerd voor de berekening van het financiële nadeel bij vervroegde aflossing van de hypotheek.

Omdat de nieuwe regels vanaf 14 juli 2016 gelden, verwacht de AFM dat aanbieders de vergoedingen die door huizenbezitters sindsdien zijn betaald, opnieuw berekenen. Als blijkt dat de klant een te hoge vergoeding heeft betaald, moet het verschil worden terugbetaald.

Er zijn kamervragen gesteld over de terugbetaling van vergoedingen. 

Bron: www.afm.nl en www.overheid.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2017 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

Per 1 januari 2017 zijn de volgende wijzigingen van belang voor kredietverstrekkers en kredietbemiddelaars:

• De wet consumentenkredietovereenkomsten, goederenkrediet en geldlening is in werking getreden (Stb. 2016, 438).
• Er gelden nieuwe voorwaarden en normen voor de Nationale Hypotheek Garantie.
• De Regeling hypothecair krediet 2017 is in werking getreden.
• De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2017 vastgesteld op 5%.
• Voor kredietbemiddelaars in de telecomsector geldt het volgende: Reclame en andere informatieverstrekking naar de klant over telefoonkrediet moet per 1 januari 2017 volledig voldoen aan de Wft eisen. De AFM heeft in dit verband het volgende bericht op de website geplaatst: https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/nieuws/2017/jan/eisen-reclame-mobiele-telefoons
  

De AFM heeft de toetsrente voor hypothecaire leningen met een rentevastperiode korter dan 10 jaar voor het eerste kwartaal van 2017 vastgesteld op 5%. Bij hypothecaire leningen met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met deze toetsrente om te bepalen of het verstrekken van de lening verantwoord is. 

Als de werkelijke rente hoger is dan de toetsrente, dan moet er gerekend worden met de werkelijke rente. Door gebruik te maken van de toetsrente moet worden voorkomen dat stijgingen van de rente na afloop van de rentevastperiode consumenten in de financiële problemen brengt.

Bron: www.afm.nl

Kredietaanbieders moeten bij het aangaan van een hypotheekovereenkomst aan de op dat moment geldende LTI en LTV-normen toetsen. De AFM heeft aangegeven dat bij de introductie van het zogenoemde ‘bindende aanbod’ op 14 juli 2016 in het hypotheekverstrekkingsproces een uniform moment is ontstaan waarop de toetsing op overkreditering plaatsgevonden moet hebben. Het standpunt van de AFM leidt tot wijzigingen van de Voorwaarden & Normen (V&N) van de Nationale Hypotheek Garantie.

Aanpassing Voorwaarden & Normen
In de V&N wordt de aanvraagdatum als peildatum gehanteerd voor de van toepassing zijnde V&N. Dit uitgangspunt komt niet overeen met de lijn van de AFM. Daarom heeft het WEW besloten de V&N aan te passen. Dit betekent dat niet langer het aanvraagmoment leidend is voor de V&N waaraan moet worden getoetst bij het bindend aanbod. Bij het bindend aanbod zal moeten worden getoetst aan de V&N die op dat moment gelden.

De gewijzigde V&N publiceert het WEW daarna zo snel als mogelijk, na afstemming met het ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties.

AFM hanteert een overgangsperiode
De AFM heeft aangegeven in haar toezicht bij deze jaarwisseling rekening te houden met de mogelijke problemen die de overgang naar de nieuwe werkwijze met zich meebrengen voor geldverstrekkers en consumenten. Daarom geldt dat de normen uit 2016 mogen worden toegepast voor hypotheekaanvragen die worden ingediend voor 1 januari 2017, waarbij de kredietwaardigheidstoets ten behoeve van het bindend aanbod uiterlijk 1 februari 2017 plaatsvindt. Deze overgangsperiode geldt voor hypotheken die met en zonder NHG worden verstrekt.

Bron: www.nhg.nl

Kamerbrief

Er is in dit verband ook een kamerbrief gepubliceerd (13 december 2016).

Bron:
https://www.rijksoverheid.nl/documenten/kamerstukken/2016/12/13/kamerbrief-over-standpunt-van-de-autoriteit-financiele-markten-afm-inzake-toetsmoment-verantwoorde-kredietverlening

EBA published its final report on the Guidelines on remuneration policies and practices related to the sale and provision of retail banking products and services.

The guidelines will apply as of 13 January 2018 and are relevant for credit institutions, credit providers and intermediary service providers, payment service providers and electronic money institutions.

In reactie op kamervragen over boetes bij vervroegde aflossing wordt aangegeven dat de nieuwe regels voor de berekening van de vergoeding voor alle hypothecaire leningen gelden (reeds afgesloten en nog af te sluiten hypothecaire leningen).

Sinds de implementatie van de richtlijn hypothecair krediet kan de kredietgever nog steeds met de consument overeenkomen dat de kredietgever recht heeft op een vergoeding bij vervroegde aflossing. Deze vergoeding moet een eerlijke en objectieve, verantwoorde vergoeding zijn voor mogelijke kosten die rechtstreeks aan vervroegde aflossing verbonden zijn.

De kredietgever rekent geen vergoeding voor vervroegde aflossing van het hypothecair krediet die hoger is dan het financiële nadeel dat de aanbieder heeft bij vervroegde aflossing.

Om meer inzicht te krijgen in de berekening van de vergoeding bij vervroegd aflossen, heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) na implementatie van de richtlijn kredietverstrekkers gevraagd op welke wijze zij de vergoeding bij vervroegd aflossen berekenen en welke informatie zij hierover aan de klant verstrekken. De
AFM verwacht hier in het najaar 2016 meer duidelijkheid over te hebben. Aan de hand van de uitkomsten van dit onderzoek bepaalt de AFM haar vervolgstappen en kan zij maatregelen treffen indien kredietverstrekkers niet voldoen aan de wettelijke bepalingen.

Er is een consultatie van de regeling hypothecair krediet 2017 tot wijziging van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet in verband met de vaststelling van de inkomenstabellen voor 2017 en aanpassing van de berekening van de toegestane financieringslast voor hypothecair krediet.

De Regeling hypothecair krediet 2017 zal op 1 januari 2017 in werking treden.

De richtlijn hypothecair krediet/de Mortgage Credit Directive (MCD) (richtlijn 2014/17) is per 14 juli 2016 in Nederland geïmplementeerd (Implementatiewet: Stb. 2016, 265 en het Implementatiebesluit Stb. 2016, 266)

Vanaf deze datum moeten alle kredietverstrekkers Europese standaard precontractuele informatie verstrekken (een ESIS) en ontvangen consumenten een kredietaanbod dat gedurende veertien dagen bindend is voor de kredietgever. Een ander belangrijk onderdeel van de nieuwe regelgeving is dat de vergoeding die kredietgevers in rekening mogen brengen bij vervroegde aflossing niet hoger mag zijn dan het financiële nadeel (dit geldt ook bij rentemiddeling).

Vanaf de implementatie van de richtlijn hypothecair krediet gelden de, door Nederland geaccepteerde, richtsnoeren van de European Banking Authority (EBA). Deze richtsnoeren kunnen bijvoorbeeld gevolgen hebben voor het kredietacceptatiebeleid van kredietgevers. Ook zijn er richtsnoeren met betrekking tot achterstallige betalingen en gedwongen verkoop.

Voor bemiddelaars in hypothecair krediet is nieuw dat zij vanaf de implementatie van de richtlijn hypothecair krediet grensoverschrijdend diensten kunnen verlenen in Europa op basis van de vergunning van de AFM. Het paspoort kan worden aangevraagd via het digitaal loket van de AFM.

De AFM heeft in januari de agenda 2016-2018 gepubliceerd en heeft op 25 maart 2016 een nadere invulling van deze agenda gepubliceerd:
https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/nieuws/2016/mrt/activiteitenkalender

Uit de agenda voor 2016 – 2018 van de AFM en de nadere invulling daarvan volgen enkele speerpunten en activiteiten waaronder de volgende:

• Beleggingsondernemingen: De AFM maakt zich sterk voor passende beleggingsdienstverlening aan beleggers met een significant opbouwdoel. De AFM beoogt dienstverleners te beïnvloeden om ervoor te zorgen dat ‘execution only’ klanten met een impactvol opbouwdoel een passende dienstverlening krijgen. In 2016 onderzoekt de AFM welke mogelijkheden er zijn om de passendheidstoets effectiever te maken.
• Hypotheekverstrekkers: De AFM maakt zich er sterk voor dat aanbieders en adviseurs het klantbelang centraal zetten in hun hypotheekdienstverlening. De AFM wil (i) aanbieders en adviseurs stimuleren om klanten te helpen bij het signaleren van betalingsrisico’s en bij het opbouwen van kapitaal voor aflossen van hun hypotheek (ii) overstapbelemmeringen identificeren (iii) toetsen of klanten proactief worden benaderd en (iv) erop toezien dat aanbieders en adviseurs ook tijdens de looptijd van de hypothecaire lening goede dienstverlening krijgen. De AFM verwacht van hypotheekverstrekkers dat zij hun (kwetsbare) klanten met een aflossingsvrije lening effectief benaderen om voorzieningen te treffen en dat zij eventuele drempels daartoe wegnemen. Voor Q2 staat een onderzoek en rapportage boetebeleid hypotheken in combinatie met de mortgage credit directive op de planning. 
• Banken: De AFM wil bevorderen dat informatieverstrekking van banken aan kleinzakelijke klanten over hun kredietproducten en -diensten duidelijk en keuze-ondersteunend is en dat kleinzakelijke klanten worden geholpen bij betalingsproblemen. De AFM wil bevorderen dat rentetarieven voor bancaire kredietproducten en -diensten uitlegbaar zijn en dat banken hierover duidelijk en tijdig communiceren.
• Kredietverstrekkers/crowdfunding platforms: De AFM stimuleert dat marktpartijen geen onverantwoorde kredieten verstrekken en gaat malafide partijen tegen. De AFM beoogt het volgende: (i) Onderzoek naar flitskrediet, goederenkrediet, rentekredieten (“locked up”), private lease, crowdfunding, roodstanden tegen hoge rentes en incasso’s; (ii) In kaart brengen van risico’s met betrekking tot consumentenkrediet (schaal, schade en spelers) en het identificeren van verschillende verschijningsvormen; (iii) Verkenning van de verschillende leennormen. De evaluatie van de nieuwe regels voor crowdfunding platforms staat voor Q4 2016 op de planning.
  

Fintech
De AFM verwijst in de agenda naar het “Programma Innovatie en Fintech”. Het programma heeft als doel om te zorgen dat de AFM technologische innovatie in de financiële sector accommodeert, voor zover deze bijdraagt aan een duurzaam financieel welzijn in Nederland. Tevens zorgt het programma dat de risico’s, die gerelateerd zijn aan deze innovaties, worden geadresseerd. Het programma richt zich op de volgende activiteiten:
• Overzicht creëren van innovatieve en fintech-concepten en impact op de sector en de AFM in kaart te brengen.
• Innovatieve spelers accommoderen door knelpunten te adresseren en (onnodige) drempels te verlagen.
• Het wettelijk kader en interpretaties passend maken.
• De AFM-organisatie voorbereiden op de snel veranderende marktomstandigheden.
Voor de nadere invulling van de activiteiten voor Fintech klik hier.
 
Bron: website AFM (agenda en nadere invulling agenda)

Kamerdebat 2 maart 2016: De implementatiedatum van de Richtlijn Hypothecair Krediet wordt niet gehaald.
Implementatie wordt verwacht rond de zomer.