De AFM heeft het jaarverslag 2018 gepubliceerd. De AFM heeft de volgende conclusies gepubliceerd over kredietverstrekking:

Toezicht op consumptief krediet werpt vruchten af

Mensen met een problematische schuldenlast zijn vaak langdurig financieel afhankelijk en lopen gevaar op sociaal isolement. De AFM spant zich daarom in om onverantwoorde kredietverlening tegen te gaan. Dat werpt zijn vruchten af. Uit onderzoek bij aanbieders van consumptief krediet bleek dat er in 2018 fors minder doorlopende kredieten worden verstrekt en er veiligere leningen worden aangeboden. Ook zorgde de AFM er samen met marktpartijen voor dat ruim 50.000 mensen die vastzaten aan een veel te dure lening, weer zicht hebben op een schuldenvrije toekomst. 

Extra wetgeving flits- en goederenkredieten nodig

De AFM waarschuwt consumenten tegen flitskredieten en heeft maatregelen opgelegd tegen partijen die de regels overtreden. Mede daardoor is er nog maar één flitskredietaanbieder in Nederland actief. Buitenlandse partijen die online opereren blijven een doorn in het oog. De AFM heeft de minister van Financiën gevraagd om regelgeving, zodat er effectiever tegen dit soort aanbieders kan worden opgetreden. Een ander wetgevingsverzoek is erop gericht om de looptijd van een goederenkrediet te koppelen aan de economische levensduur van het aangekochte product.

Verduurzaming niet ten koste van kwetsbare huizenbezitters

De AFM heeft hypotheekaanbieders aangespoord om de risico’s van aflossingsvrije hypotheken in kaart te brengen en aan te pakken. De AFM ziet de noodzaak om woningen te verduurzamen, maar vindt dat dit niet ten koste mag gaan van financieel kwetsbare huizenbezitters. De schulden van Nederlandse huishoudens zijn in internationale vergelijking bovendien al hoog. De AFM legt de initiatieven voor verduurzaming daarom langs de lat van verantwoorde hypotheekverstrekking binnen de huidige kaders en leennormen.


Bron: www.afm.nl. Meer lezen: https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/nieuws/2019/apr/jaarverslag-2018

Vandaag, 19 februari 2019 is het zover. PSD2 treedt in werking.

Artikel III, onderdeel J treedt in werking met ingang van 14 september 2019. Dit onderdeel ziet op betaalinitiatie- en rekeninginformatiedienstverleners, waaronder bepalingen voor de bevestiging van betalingstransacties en de toegang tot betaalrekeningen wanneer een betaalinitiatiedienst wordt gebruikt.

Het besluit tot inwerkingtreding van de implementatiewet herziene richtlijn betaaldiensten kunt u hier vinden.

Dit besluit is aangepast zodat alleen artikel 522a in werking treedt met ingang van 14 september 2019.


Bron: www.overheid.nl, Stb 2019, 60 en Stb 2019, 114

Er is een rapport verschenen van AFM en DNB over het regelgevend kader voor crypto's.

Bron: www.afm.nl en www.dnb.nl

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft een herziene leidraad informatieverstrekking gepubliceerd.
Deze leidraad is relevant voor de meeste financiële ondernemingen, waaronder banken, kredietverstrekkers,  verzekeraars en aanbieders van effecten. 

Bron: Staatscourant 2018, 72699

De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2019 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

Er is een consultatie implementatiewet wijziging vierde anti-witwasrichtlijn. Dit is de vijfde anti-witwasrichtlijn.

Deze consultatie is vooral belangrijk voor partijen die activiteiten verrichten met betrekking tot virtuele valuta.
In het consultatievoorstel is een vergunningplicht opgenomen voor partijen die beroeps -of bedrijfsmatig  in of vanuit Nederland diensten aanbieden voor het wisselen tussen virtuele valuta en fiduciaire valuta en voor aanbieders van een bewaarportemonee.

De einddatum voor de consultatie is 15 januari 2019.

Bron: www.overheid.nl

In verband met de Richtlijn betaalrekeningen (Payment Accounts Directive, PAD) dienen aanbieders van een betaalrekening de termen uit de nationale lijst te hanteren.

De nationale lijst bevat termen met diensten die verbonden zijn aan een betaalrekening. Vanaf vandaag - 31 oktober 2018 - dienen aanbieders van betaalrekeningen in hun contractuele-, commerciële- en marketinginformatie voor consumenten gebruik te maken van de gestandaardiseerde terminologie in de nationale lijst.

FATF has updated its recommendations in relation to virtual assets. The following is included in its recommendations:

To manage and mitigate the risks emerging from virtual assets, countries should ensure that virtual asset service providers are regulated for AML/CFT purposes, and licensed or registered and subject to effective systems for monitoring and ensuring compliance with the relevant measures called for in the FATF recommendations.

Source: http://www.fatf-gafi.org/publications/fatfrecommendations/documents/regulation-virtual-assets.html

De AFM heeft de toetsrente voor het vierde kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%. 

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

Minister Hoekstra van Financiën informeert de Tweede Kamer in een kamerbrief over de uitkomsten van onderzoek door de AFM naar risico’s op het gebied van consumptieve kredietverlening en de doelstellingen en vervolgstappen.

In de kamerbrief staan de volgende beleidsdoelstellingen voor consumptief krediet.
 
1. In de leenomgeving worden consumenten door aanbieders niet gestuurd in de richting van een hoger leenbedrag en/of een langere looptijd.
2. Lenen voor consumptieve uitgaven is niet iets vanzelfsprekends; aanbieders zetten niet het beeld neer dat dit wel zo is. 
3. De leenomgeving wordt door aanbieders zo ingericht dat consumenten zich realiseren dat ze een krediet afsluiten met terugbetalingsverplichting en (rente)kosten.

Een van de vervolgstappen is dat zal worden bekeken of er alternatieven zijn voor de waarschuwing Let op! geld lenen kost geld.
Tevens is het de bedoeling dat de gedragscodes consumptief krediet worden aangepast.
Daarnaast moet beter worden gewaarborgd dat krediet dat wordt aangeboden passend is bij de situatie van de klant en het bestedingsdoel.

Bron: www.rijksoverheid.nl

Per 1 januari 2019 wordt de Vrijstellingsregeling Wft gewijzigd. Vanaf dat moment volgt uit de Vrijstellingsregeling Wft dat aanbieders van krediet die kosteloos uitstel van betaling verlenen aan een consument met betrekking tot een krediet dat niet onder de Wet op het financieel toezicht valt (1:20 Wft) geen vergunning nodig hebben voor het aanbieden van krediet en ook de Wft-gedragsregels niet hoeven toe te passen. Deze aanbieders kunnen wel de wettelijke rente en buitengerechtelijke incassokosten in rekening brengen.

Ook bemiddelaars die kosteloos uitstel van betaling verlenen van een bestaande vordering hebben geen vergunning nodig en de Wft gedragsregels zijn niet op deze bemiddelaars van toepassing.

De reactie van Trivvy advocatuur op de aan de wijziging voorafgaande consultatie kunt u hier lezen.

Bron: Staatcourant 2018, 38961.

In verband met de implementatie van de vierde witwasrichtlijn, heeft de AFM de Wwft leidraad herzien.

Bron: www.afm.nl

De implementatiewet voor de vierde anti-witwasrichtlijn (richtlijn 2018/849) is in werking getreden.

Hiermee wordt het toepassingsbereik van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) uitgebreid.

Voor alle partijen die onder het bereik van de Wwft vallen, geldt dat zij wijzigingen moeten doorvoeren in hun bedrijfsvoering.

Bron: Staatsblad

Er is een consultatie van de regeling hypothecair krediet 2019 tot wijziging van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, onder meer in verband met de vaststelling van de inkomenstabellen voor 2019.

Bron: www.overheid.nl

Per 1 juli 2018 is artikel II van het Besluit uitvoering verordening financiële benchmarks in werking getreden.

Deze inwerkingtreding is van belang voor kredietaanbieders die een rente aanbieden die gekoppeld is aan een benchmark zoals Euribor en voor kredietbemiddelaars die in deze kredieten bemiddelen. In dat geval gelden aanvullende informatieverplichtingen. De consument moet geïnformeerd over de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede over de mogelijke gevolgen voor de consument,

Het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft is als volgt gewijzigd:

In artikel 51b is het volgende ingevoegd:
Indien kredieten worden aangeboden die een debetrentevoet gebruiken die gebaseerd is op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks: de namen van de benchmarks en de beheerders daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument;.

In artikel 112 is het volgende ingevoegd:
De aanbieder of de bemiddelaar, indien de kredietovereenkomst tot stand is gekomen door tussenkomst van een bemiddelaar, anders dan als nevenactiviteit, verstrekt in aanvulling op de informatie, bedoeld in het eerste lid, de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument, indien de kredietovereenkomst is afgesloten na 30 juni 2018 en een debetrentevoet gebruikt die is gebaseerd op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks.

Bron: Staatsblad 2017, nr. 400.

Vanaf 1 juli 2018 kunnen naast consumenten ook kleinere mkb-ondernemers en zzp’ers terecht bij Kifid.

Het kifid heeft hiervoor
het Reglement Geschillencommissie – Geschillenbeslechting kleinzakelijke financiering en
het Reglement Commissie van Beroep – Geschillenbeslechting kleinzakelijke financiering
gepubliceerd.

Bron: www.kifid.nl

De AFM heeft de uitkomsten gepubliceerd van een onderzoek naar de vergoeding voor vervroegde aflossing van hypotheken. Het betreft de berekeningswijze die geldt in verband met de richtlijn hypothecair krediet (richtlijn 2014/17) op basis waarvan de vergoeding niet hoger mag zijn dan het geleden financiële nadeel. 

Tijdens het onderzoek is beoordeeld of aanbieders bij vervoegde aflossing niet meer in rekening brengen dan het financiële nadeel en of de berekeningswijze voldoende transparant is voor de consument.

De AFM heeft enkele documenten gepubliceerd waaronder een leidraad waarin is beschreven hoe de berekening volgens de AFM plaats zou moeten vinden.

Bron: www.afm.nl

De vijfde anti-witwasrichtlijn is gepubliceerd (richtlijn 2018/843)

Met de implementatie van de vijfde witwasrichtlijn wordt de reikwijdte van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme uitgebreid. De impact is aanzienlijk voor bepaalde cryptobedrijven.

Als er mogelijkheden worden geboden om virtuele valuta om te wisselen in euro’s (of andere valuta/wettige betaalmiddelen zoals munten, bankbiljetten en elektronisch geld) of andersom, worden er diensten verleend die onder de vijfde witwasrichtlijn vallen. Daarnaast komen partijen die diensten aanbieden om de “private-keys” te bewaren ook onder de witwasregelgeving te vallen.

Deze bedrijven zullen vanaf implementatie van deze richtlijn onder meer een uitgebreid cliëntenonderzoek moeten doen en ongebruikelijke transacties moeten melden.

Bron: Publicatieblad van de Europese Unie.

Uit een kamerdebat volgt dat nader zal worden onderzocht wat de mogelijkheden zijn om cryptocurrencies en initial coin offerings te reguleren.

Er zijn ook enkele moties aangenomen met betrekking tot de volgende onderwerpen:

• Verzoek aan de regering, te onderzoeken in hoeverre de Japanse Virtual Currency Act een model kan zijn voor Nederlandse regulering van cryptovaluta.
  
• Verzoek aan de regering, te onderzoeken hoe het aantrekken van investeringen via de uitgifte van ICO's kan worden gereguleerd en daarmee een kader te schetsen waarbinnen bedrijven en investeerders de mogelijkheden van ICO's veilig kunnen benutten, terwijl misbruik en criminaliteit worden tegengegaan. 
• Verzoek aan de regering, in overleg te treden met de toezichthouders en consumentenorganisaties hoe er bij consumenten een bredere bewustwording van de kansen en bedreigingen van cryptovaluta kan worden gecreëerd.
• Verzoek aan de minister, te bezien of het Zwitserse model voor de regulering van initial coin offerings in Nederland en de EU navolging verdient.

Bron: www.overheid.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het derde kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

ESMA, EBA and EIOPA published a warning for consumers on the risks of Virtual Currencies.

Bron: www.eba.europa.eu

Lecture member of the executive board of the ECB: Virtual or virtueless? The evolution of money in the digital age.

In the lecture, reference is made to the regulation of cryptocurrencies and ico's. The following is stated:

"Beginning with the VCs themselves, it is clear that they cannot be directly regulated or overseen in the absence of a centralised governance and legal framework."

and

"In the same vein, relevant market authorities should monitor, analyse and regulate the use of ICOs. An ICO is a way of raising money from the public, often to start a project or to finance a company, using coins or tokens. In an ICO, an entity issues newly created coins or tokens and offers them in exchange for fiat currencies, such as the euro, but more often VCs. In 2016, the total amount of funds raised through ICOs was less than €82 million. This number has dramatically increased to over €3 billion raised through ICOs in 2017. Potential explanations for the increasing popularity of ICOs is that they allow companies to raise funds without ceding control to venture capital investors, or enduring the rigour and expense of an IPO process involving a legally binding prospectus, among other things.

Depending on their features and characteristics, ICOs can be regarded as either the issuance of VCs, as utility tokens to access or purchase a service or product, or as securities. In the latter case in particular, clarification is needed on the extent to which ICOs should be bound by existing regulations, such as on disclosure and prospectuses. This is particularly relevant when tokens are exchanged for fiat money."

Bron: www.ecb.europa.eu

Er is een consultatie voor het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018.

In het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018 wordt, in verband met de implementatie van de vierde anti-witwasrichtlijn (2015/849), uitgewerkt wat prominente publieke functies zijn zoals bedoeld in de definitie van politiek prominente persoon. Daarnaast worden categorieën personen genoemd die in elk geval als uiteindelijk belanghebbende moeten worden aangemerkt. In de bijlage bij het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018 zijn de indicatoren opgenomen aan de hand waarvan wordt beoordeeld of een transactie wordt aangemerkt als een ongebruikelijke transactie.

De einddatum voor de consultatie is 28 februari 2018.

Bron: www.overheid.nl

De AFM heeft een rapport gepubliceerd: Leengedrag onder de loep.

In het rapport zijn omstandigheden beschreven die het keuzegedrag van consumenten kunnen beïnvloeden in verband met consumptief krediet. Uit het bericht en het rapport blijkt onder meer dat de AFM het wenselijk acht dat de standaardkeuze die online wordt gegeven geen krediet is, waarbij specifiek wordt gewezen op de telecomsector.

Ook komt in het rapport onder meer (weer) terug dat het krediet in het belang van de klant moet zijn en daarom moet aansluiten op het bestedingsdoel.

Bron: www.afm.nl