In verband met de Richtlijn betaalrekeningen (Payment Accounts Directive, PAD) dienen aanbieders van een betaalrekening de termen uit de nationale lijst te hanteren.

De nationale lijst bevat termen met diensten die verbonden zijn aan een betaalrekening. Vanaf vandaag - 31 oktober 2018 - dienen aanbieders van betaalrekeningen in hun contractuele-, commerciële- en marketinginformatie voor consumenten gebruik te maken van de gestandaardiseerde terminologie in de nationale lijst.

FATF has updated its recommendations in relation to virtual assets. The following is included in its recommendations:

To manage and mitigate the risks emerging from virtual assets, countries should ensure that virtual asset service providers are regulated for AML/CFT purposes, and licensed or registered and subject to effective systems for monitoring and ensuring compliance with the relevant measures called for in the FATF recommendations.

Source: http://www.fatf-gafi.org/publications/fatfrecommendations/documents/regulation-virtual-assets.html

De AFM heeft de toetsrente voor het vierde kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%. 

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

Minister Hoekstra van Financiën informeert de Tweede Kamer in een kamerbrief over de uitkomsten van onderzoek door de AFM naar risico’s op het gebied van consumptieve kredietverlening en de doelstellingen en vervolgstappen.

In de kamerbrief staan de volgende beleidsdoelstellingen voor consumptief krediet.
 
1. In de leenomgeving worden consumenten door aanbieders niet gestuurd in de richting van een hoger leenbedrag en/of een langere looptijd.
2. Lenen voor consumptieve uitgaven is niet iets vanzelfsprekends; aanbieders zetten niet het beeld neer dat dit wel zo is. 
3. De leenomgeving wordt door aanbieders zo ingericht dat consumenten zich realiseren dat ze een krediet afsluiten met terugbetalingsverplichting en (rente)kosten.

Een van de vervolgstappen is dat zal worden bekeken of er alternatieven zijn voor de waarschuwing Let op! geld lenen kost geld.
Tevens is het de bedoeling dat de gedragscodes consumptief krediet worden aangepast.
Daarnaast moet beter worden gewaarborgd dat krediet dat wordt aangeboden passend is bij de situatie van de klant en het bestedingsdoel.

Bron: www.rijksoverheid.nl

Per 1 januari 2019 wordt de Vrijstellingsregeling Wft gewijzigd. Vanaf dat moment volgt uit de Vrijstellingsregeling Wft dat aanbieders van krediet die kosteloos uitstel van betaling verlenen aan een consument met betrekking tot een krediet dat niet onder de Wet op het financieel toezicht valt (1:20 Wft) geen vergunning nodig hebben voor het aanbieden van krediet en ook de Wft-gedragsregels niet hoeven toe te passen. Deze aanbieders kunnen wel de wettelijke rente en buitengerechtelijke incassokosten in rekening brengen.

Ook bemiddelaars die kosteloos uitstel van betaling verlenen van een bestaande vordering hebben geen vergunning nodig en de Wft gedragsregels zijn niet op deze bemiddelaars van toepassing.

De reactie van Trivvy advocatuur op de aan de wijziging voorafgaande consultatie kunt u hier lezen.

Bron: Staatcourant 2018, 38961.

In verband met de implementatie van de vierde witwasrichtlijn, heeft de AFM de Wwft leidraad herzien.

Bron: www.afm.nl

De implementatiewet voor de vierde anti-witwasrichtlijn (richtlijn 2018/849) is in werking getreden.

Hiermee wordt het toepassingsbereik van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft) uitgebreid.

Voor alle partijen die onder het bereik van de Wwft vallen, geldt dat zij wijzigingen moeten doorvoeren in hun bedrijfsvoering.

Bron: Staatsblad

Er is een consultatie van de regeling hypothecair krediet 2019 tot wijziging van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, onder meer in verband met de vaststelling van de inkomenstabellen voor 2019.

Bron: www.overheid.nl

Per 1 juli 2018 is artikel II van het Besluit uitvoering verordening financiële benchmarks in werking getreden.

Deze inwerkingtreding is van belang voor kredietaanbieders die een rente aanbieden die gekoppeld is aan een benchmark zoals Euribor en voor kredietbemiddelaars die in deze kredieten bemiddelen. In dat geval gelden aanvullende informatieverplichtingen. De consument moet geïnformeerd over de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede over de mogelijke gevolgen voor de consument,

Het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft is als volgt gewijzigd:

In artikel 51b is het volgende ingevoegd:
Indien kredieten worden aangeboden die een debetrentevoet gebruiken die gebaseerd is op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks: de namen van de benchmarks en de beheerders daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument;.

In artikel 112 is het volgende ingevoegd:
De aanbieder of de bemiddelaar, indien de kredietovereenkomst tot stand is gekomen door tussenkomst van een bemiddelaar, anders dan als nevenactiviteit, verstrekt in aanvulling op de informatie, bedoeld in het eerste lid, de naam van de benchmark en de beheerder daarvan, alsmede de mogelijke gevolgen voor de consument, indien de kredietovereenkomst is afgesloten na 30 juni 2018 en een debetrentevoet gebruikt die is gebaseerd op een benchmark als bedoeld in artikel 3, eerste lid, onderdeel 3, van de verordening financiële benchmarks.

Bron: Staatsblad 2017, nr. 400.

Vanaf 1 juli 2018 kunnen naast consumenten ook kleinere mkb-ondernemers en zzp’ers terecht bij Kifid.

Het kifid heeft hiervoor
het Reglement Geschillencommissie – Geschillenbeslechting kleinzakelijke financiering en
het Reglement Commissie van Beroep – Geschillenbeslechting kleinzakelijke financiering
gepubliceerd.

Bron: www.kifid.nl

De AFM heeft de uitkomsten gepubliceerd van een onderzoek naar de vergoeding voor vervroegde aflossing van hypotheken. Het betreft de berekeningswijze die geldt in verband met de richtlijn hypothecair krediet (richtlijn 2014/17) op basis waarvan de vergoeding niet hoger mag zijn dan het geleden financiële nadeel. 

Tijdens het onderzoek is beoordeeld of aanbieders bij vervoegde aflossing niet meer in rekening brengen dan het financiële nadeel en of de berekeningswijze voldoende transparant is voor de consument.

De AFM heeft enkele documenten gepubliceerd waaronder een leidraad waarin is beschreven hoe de berekening volgens de AFM plaats zou moeten vinden.

Bron: www.afm.nl

De vijfde anti-witwasrichtlijn is gepubliceerd (richtlijn 2018/843)

Met de implementatie van de vijfde witwasrichtlijn wordt de reikwijdte van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme uitgebreid. De impact is aanzienlijk voor bepaalde cryptobedrijven.

Als er mogelijkheden worden geboden om virtuele valuta om te wisselen in euro’s (of andere valuta/wettige betaalmiddelen zoals munten, bankbiljetten en elektronisch geld) of andersom, worden er diensten verleend die onder de vijfde witwasrichtlijn vallen. Daarnaast komen partijen die diensten aanbieden om de “private-keys” te bewaren ook onder de witwasregelgeving te vallen.

Deze bedrijven zullen vanaf implementatie van deze richtlijn onder meer een uitgebreid cliëntenonderzoek moeten doen en ongebruikelijke transacties moeten melden.

Bron: Publicatieblad van de Europese Unie.

Uit een kamerdebat volgt dat nader zal worden onderzocht wat de mogelijkheden zijn om cryptocurrencies en initial coin offerings te reguleren.

Er zijn ook enkele moties aangenomen met betrekking tot de volgende onderwerpen:

• Verzoek aan de regering, te onderzoeken in hoeverre de Japanse Virtual Currency Act een model kan zijn voor Nederlandse regulering van cryptovaluta.
  
• Verzoek aan de regering, te onderzoeken hoe het aantrekken van investeringen via de uitgifte van ICO's kan worden gereguleerd en daarmee een kader te schetsen waarbinnen bedrijven en investeerders de mogelijkheden van ICO's veilig kunnen benutten, terwijl misbruik en criminaliteit worden tegengegaan. 
• Verzoek aan de regering, in overleg te treden met de toezichthouders en consumentenorganisaties hoe er bij consumenten een bredere bewustwording van de kansen en bedreigingen van cryptovaluta kan worden gecreëerd.
• Verzoek aan de minister, te bezien of het Zwitserse model voor de regulering van initial coin offerings in Nederland en de EU navolging verdient.

Bron: www.overheid.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het derde kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

ESMA, EBA and EIOPA published a warning for consumers on the risks of Virtual Currencies.

Bron: www.eba.europa.eu

Lecture member of the executive board of the ECB: Virtual or virtueless? The evolution of money in the digital age.

In the lecture, reference is made to the regulation of cryptocurrencies and ico's. The following is stated:

"Beginning with the VCs themselves, it is clear that they cannot be directly regulated or overseen in the absence of a centralised governance and legal framework."

and

"In the same vein, relevant market authorities should monitor, analyse and regulate the use of ICOs. An ICO is a way of raising money from the public, often to start a project or to finance a company, using coins or tokens. In an ICO, an entity issues newly created coins or tokens and offers them in exchange for fiat currencies, such as the euro, but more often VCs. In 2016, the total amount of funds raised through ICOs was less than €82 million. This number has dramatically increased to over €3 billion raised through ICOs in 2017. Potential explanations for the increasing popularity of ICOs is that they allow companies to raise funds without ceding control to venture capital investors, or enduring the rigour and expense of an IPO process involving a legally binding prospectus, among other things.

Depending on their features and characteristics, ICOs can be regarded as either the issuance of VCs, as utility tokens to access or purchase a service or product, or as securities. In the latter case in particular, clarification is needed on the extent to which ICOs should be bound by existing regulations, such as on disclosure and prospectuses. This is particularly relevant when tokens are exchanged for fiat money."

Bron: www.ecb.europa.eu

Er is een consultatie voor het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018.

In het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018 wordt, in verband met de implementatie van de vierde anti-witwasrichtlijn (2015/849), uitgewerkt wat prominente publieke functies zijn zoals bedoeld in de definitie van politiek prominente persoon. Daarnaast worden categorieën personen genoemd die in elk geval als uiteindelijk belanghebbende moeten worden aangemerkt. In de bijlage bij het Uitvoeringsbesluit Wwft 2018 zijn de indicatoren opgenomen aan de hand waarvan wordt beoordeeld of een transactie wordt aangemerkt als een ongebruikelijke transactie.

De einddatum voor de consultatie is 28 februari 2018.

Bron: www.overheid.nl

De AFM heeft een rapport gepubliceerd: Leengedrag onder de loep.

In het rapport zijn omstandigheden beschreven die het keuzegedrag van consumenten kunnen beïnvloeden in verband met consumptief krediet. Uit het bericht en het rapport blijkt onder meer dat de AFM het wenselijk acht dat de standaardkeuze die online wordt gegeven geen krediet is, waarbij specifiek wordt gewezen op de telecomsector.

Ook komt in het rapport onder meer (weer) terug dat het krediet in het belang van de klant moet zijn en daarom moet aansluiten op het bestedingsdoel.

Bron: www.afm.nl

The Joint Committee of the three European Supervisory Authorities (EBA, EIOPA and ESMA - ESAs) published today an Opinion on the use of innovative solutions by credit and financial institutions when complying with their customer due diligence obligations.

Bron: eba.europa.eu

De EBA guidelines on remuneration policies and practices related to the sale and provision of retail banking products and services / Richtsnoeren inzake het beloningsbeleid en de beloningspraktijken in verband met de verkoop en verstrekking van retailbankproducten en -diensten zijn in werking getreden per 13 januari 2018. De richtsnoeren zijn relevant voor banken, kredietverstrekkers, kredietbemiddelaars, betaalinstellingen en elektronischgeldinstellingen.

Uit de richtsnoeren volgt de opzet voor het beloningsbeleid, de documentatieplicht en de interne goedkeurings- en controleprocedure.

Bron: www.eba.europa.eu.

Er is een consultatie voor een wijziging van de vrijstellingsregeling Wft in verband met vrijstellingen van de vergunningplicht en de gedragsregels bij het verlenen van uitstel van betaling.

Op basis van de consultatietekst worden bepaalde aanbieders van krediet en bemiddelaars in krediet vrijgesteld van de vergunningplicht en van de gedragsregels op basis van de Wet op het financieel toezicht als er uitstel van betaling wordt verleend aan een consument.

De reactie op de consultatie tot het wijzigen van de vrijstellingsregeling Wft van Trivvy advocatuur kunt u hier openen. 

bron: www.overheid.nl

Voor 2018 zijn de volgende wijzigingen belangrijk voor kredietverstrekkers:

• Er gelden nieuwe voorwaarden en normen voor de nationale hypotheek garantie (Factsheet wijzigingen NHG, Toelichting voorwaarden en normen 2018)
• De Regeling hypothecair krediet 2018 is in werking getreden.
• De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.
• Er is een consultatie tot wijziging van de Vrijstellingsregeling Wft in verband met het onder bepaalde omstandigheden vrijstellen van het verlenen van uitstel van betaling van een bestaande vordering tot betaling van een geldsom.
• Er is een consultatie voor het Wijzigingsbesluit financiële markten 2018. Hierin staat onder meer dat aanbieders van hypothecair krediet die voorafgaande aan het aflopen van de rentevastperiode de debetrentevoet van een overeenkomst inzake hypothecair krediet wijzigen, hiervoor geen vergoeding vragen die hoger is dan het financiële nadeel dat de aanbieder heeft door het wijzigen van deze debetrentevoet.
• De verwachting is dat de vierde witwasrichtlijn begin 2018 wordt geïmplementeerd. De implementatiewet is in behandeling bij de tweede kamer. 
• De verordening financiële benchmarks heeft de richtlijn consumentenkrediet en de richtlijn hypothecair krediet gewijzigd. Aan deze richtlijnen is een bepaling toegevoegd op grond waarvan een kredietaanbieder de consument op de hoogte moet stellen van de naam van de benchmark, de naam van de beheerder en de mogelijke gevolgen voor de consument indien het krediet gebruik maakt van een benchmark. Dit wordt per 1 juli 2018 opgenomen in artikel 51b Besluit gedragstoezicht.
  

De AFM heeft de toetsrente voor het eerste kwartaal van 2018 vastgesteld op 5%.

Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar moet worden gerekend met een toetsrente om te bepalen of een hypotheek verantwoord is.

Bron: www.afm.nl

De implementatiewet voor de herziene richtlijn betaaldiensten (PSD II) is ingediend bij de tweede kamer:

Wetsvoorstel PSD II
Memorie van Toelichting implementatiewet PSD II