De nieuwe hypotheekmarkt
J.M. van Poelgeest en Q.A.G. Masius, De nieuwe Hypotheekmarkt, Onderneming en Financiering 2016, p. 41-54.
De hypotheekmarkt is in beweging; nieuwe, innovatieve aanbieders treden toe en consumenten gaan hypothecaire leningen op andere manieren aan. Ook geldt vanaf 21 maart 2016 - mocht dit gehaald worden - de geïmplementeerde Richtlijn woningkredietovereenkomsten[1]. Daarnaast gelden vanaf implementatie ook de, door Nederland geaccepteerde, richtsnoeren van de European Banking Authority (EBA).[2]
Dit artikel behandelt de belangrijkste veranderingen op de hypotheekmarkt. Naast de ontwikkelingen op de markt zelf, beschrijft dit artikel de wijzigingen in verband met de implementatie van de Hypotheekrichtlijn en de verschillende EBA-richtsnoeren. Wij beperken ons tot de normen omtrent verantwoorde kredietverstrekking, waaronder wij regels verstaan die de consument helpen inzicht te verkrijgen in het aangeboden product en regels die overkreditering voorkomen. Overkreditering zien wij als een situatie waarin een consument onvoldoende geld (over) heeft voor minimale bestaanskosten. Tegen deze achtergrond, stelt de Hypotheekrichtlijn regels omtrent de informatieplicht, een plicht tot uitleg en een kredietwaardigheidstoets centraal. Wij bespreken de impact van deze eisen op de Nederlandse hypotheekmarkt en wetgeving.
[1] Richtlijn 2014/17/EG inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010. De regels gelden niet voor producten aangegaan vóór 21 maart 2016 en er geldt, tot 21 maart 2007, een overgangstermijn voor kredietgevers, kredietbemiddelaars en aangestelde vertegenwoordigers op bepaalde aspecten.
[2] Voor achterstallige betalingen en gedwongen verkoop: EBA Richtsnoeren inzake achterstallige betalingen en gedwongen verkoop, d.d. 21 juni 2015 https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1163130/EBA-GL-2015-12_NL_GL+on+arrears+and+foreclosure.pdf/1bd5975f-d0b9-499c-9b83-63d1d3279d02 en voor een kredietwaardigheidstoets: EBA Richtsnoeren inzake kredietwaardigheidsbeoordeling, d.d. 1 juni 2015: <https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1162894/EBA-GL-2015-11_NL_GL+on+creditworthiness.pdf/d40a5499-554d-44f0-8d47-8f22f436cc02>
Dit artikel behandelt de belangrijkste veranderingen op de hypotheekmarkt. Naast de ontwikkelingen op de markt zelf, beschrijft dit artikel de wijzigingen in verband met de implementatie van de Hypotheekrichtlijn en de verschillende EBA-richtsnoeren. Wij beperken ons tot de normen omtrent verantwoorde kredietverstrekking, waaronder wij regels verstaan die de consument helpen inzicht te verkrijgen in het aangeboden product en regels die overkreditering voorkomen. Overkreditering zien wij als een situatie waarin een consument onvoldoende geld (over) heeft voor minimale bestaanskosten. Tegen deze achtergrond, stelt de Hypotheekrichtlijn regels omtrent de informatieplicht, een plicht tot uitleg en een kredietwaardigheidstoets centraal. Wij bespreken de impact van deze eisen op de Nederlandse hypotheekmarkt en wetgeving.
[1] Richtlijn 2014/17/EG inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010. De regels gelden niet voor producten aangegaan vóór 21 maart 2016 en er geldt, tot 21 maart 2007, een overgangstermijn voor kredietgevers, kredietbemiddelaars en aangestelde vertegenwoordigers op bepaalde aspecten.
[2] Voor achterstallige betalingen en gedwongen verkoop: EBA Richtsnoeren inzake achterstallige betalingen en gedwongen verkoop, d.d. 21 juni 2015 https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1163130/EBA-GL-2015-12_NL_GL+on+arrears+and+foreclosure.pdf/1bd5975f-d0b9-499c-9b83-63d1d3279d02 en voor een kredietwaardigheidstoets: EBA Richtsnoeren inzake kredietwaardigheidsbeoordeling, d.d. 1 juni 2015: <https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1162894/EBA-GL-2015-11_NL_GL+on+creditworthiness.pdf/d40a5499-554d-44f0-8d47-8f22f436cc02>
De Richtlijn hypothecair krediet is geïmplementeerd per 14 juli 2016 (Stb. 2016, 265 en Stb. 2016, 266).
| voorwoord_o_f_de_nieuwe_hypotheekmarkt.pdf |
| de_nieuwe_hypotheekmarkt.pdf |